作者：李岘
在美国，买保险（ Insurance ） 的学问可大了，哪些保险该买，哪些保险不该买，在这买与不买之间，利弊得失大不一样 。
首先，美国的保险名目繁多，仅“人身保险”、“汽车保险”、“房屋保险”就能分裂出几十种。
“人身保险”有生病和死亡两种：生病分有能力自理，无能力自理，是病人去医院，还是护士到家里等几种。死亡分车祸死亡，飞机死亡，病死，或是老死。别看这些冷酷的字眼离你很远，等你生病遭灾再买保险已为时太晚了，没有保险公司肯卖保险给你了。
还有那“房屋保险”更绝，“地震险”、“火灾险”、“盗窃险”，你哪样敢不保？房子是你自己的，不论哪一种“险”都会让你沦落成无家可归的人。
再有就是那“汽车险”，保车、保人、保自己、单保、全保，总之，大家天天在公路上跑，没谁敢保证自己不撞别人和不被别人撞着！
其次，美国的保险费之高，又不能不让人“ 三思而后行”。你想防备生病时没有能力就医吗？你想在老的时候有人护理吗？ 那你就在没生病的时候，身体还很健壮的时候开始买保险，否则你会在病重时买不起保险。
当然，如果你爱你的家人，你想在你死后使他们过得好一些，那你就要在你没死的时候买保险，价钱越高越好。由此可见，各项保险费加在一起一定不低！
可以说，对于保险意识极差的中国人来说，在美国买什么样的保险很具挑战性。在中国，生病有公费医疗；死亡则单位发抚恤金和开追悼会；住房是可以按月付房租的公寓；出门虽然没有自己的汽车，但是一张“月票”在手，坐公共汽车也不用买票。于是，这些从“公有制”社会里成长起来到“私有制”社会里求发展的人，便在“挑战”之下兵分两路：一部分的人仍然保有“无产阶级的本色”，索性什么保险都不买，“赤条条来去无牵挂”——最多命一条！还有一部分人接受了了”资本主义教育”却不是资本家，就在既想保全自己又想保护钱包之间，选了一个折中的办法——有选择地保！
学问就在这“选择”二字上 。
我属于后一类的中国人，既想省钱，又想安全，结果因为“学问”不够而在一起车祸中很赔了“一笔”。
坐惯了中国公共汽车的我，三十多岁才到美国摸方向盘，自然对汽车的悟性差了很多。考驾驶执照时，笔试一次通过，路试却考了三次才勉强通过。按道理来说，凭我这开车程度买汽车保险的“全险”才对，即无论发生任何意外都由保险公司来补偿。可我偏要有选择地买，即我撞了对方，保险公司要负责赔偿；对方撞了我，保险公司也要赔偿我。
我以为这样已达到了双方保险的程度，少花钱，多办事 ！谁知，我却忽略了自己撞自己的可能性。
也许没开过车的人不相信还有这么倒霉的时候，也许会开车的人对此不以为然，然而，我，买车不到两个月，开车不过一个月，真的就自己撞到了自己！
那一天我和几个同学闲聊，聊到最后一分钟才想起要到学校去接儿子。想到儿子放学后独立于校门前，看不到自己的妈妈接他的可怜的样子，我脚下的油门便被我用力地踩了下去。我的车是自动档，脚下用多大力，车速就有多快。由于车速过猛，而校园拐弯处多，加之我的车技不高，眼睁睁地看见自己的车撞到了一棵树上……好在我当时脚踩“刹车”缓冲了撞击的力量，所以，我倒没怎么样，只是车子的右前方撞坏了，光修理费就要二千二百美元。我在惊吓之余还没有忘记提醒先生找保险公司付款，结果先生沮丧地说我们没买这项保险。
我当时的后悔心情比那些到拉斯维加斯“赌了个精光”的人还有过之而无不及：我干嘛当时就没有想到这一步呢 ？这才叫“占小便宜吃大亏”，保险费交了，还要自己掏腰包付这两千多块钱。这两千多美元都可以买一台很不错的旧车开了。唉，真亏！
有了这次教训，我对“汽车险 ”绝不吝啬，所有可能发生的意外都保，用行话说叫“全保”。虽然每年“全保”要交一千多元的保险费，而我从来没有让保除公司为我付一文钱的记录好像有点亏，但是天灾人祸，谁敢说这一辈子碰不上？不出事最好，这叫破财免灾。
在美国，衣食住行都不算贵，唯有医疗费用高得吓人 。如果说美国有饿死的穷人，我不相信；但是说有付不起高昂的医药费而死的人我却相信。所以，聪明的人最好在不生病时就买医疗险，否则生病时即使不穷也要沦落成穷人。
我体验过什么叫做“费用高得吓人”！有一天晚上，我的胃突然疼得难忍，呼天喊地地折腾到半夜。起初，我因外面下着瓢泼大雨而坚持不去医院，后来经不住疼痛和先生的劝说，便同意去医院看看 。那时先生刚从纽约搬到加州时间不长 ，加之身体健康从未在此地看过医生，所以，先生在慌乱中给一个朋友打电话寻问到医院的地址后，便在风雨中带我来到了那家医院。到了那家医院，先生才知道我们的医疗保险不在这家医院，于是，他问我可不可以再挺一会儿，以便他带我去有保险的那家医院。
我嘴里说“没问题”，可心里多少有点不舒服：都什么时候了，还管有没有保险？当然，经过有“保险”医院的医生在一系列的化验结果出来后，宣布我是因喝牛奶和桔子汁引起的肠胃不适，我也就原谅了先生的理性选择。
故事并没有到此结束。半个月后，我们收到了第一家医院送来的账单。
一百八十美元 ？ 太黑啦 ！
用惯了中国的公费医疗，我拿着美国的账单直骂 。先生倒很开心地说这是小钱，如果那天我不是去了有“保险”的医院，现在的账单恐怕就不是一百八了。
这我相信，那天有保险的医院，医生又验血又验尿 ，仅前后胸检查就拍了五张片子，还不算单间急诊室观察呢。这要加起来，没有千八百的是下不来的 ！
有了这样一个对比数字，我对先生的“理智选择”只有大加赞赏了。
可以说，我的保险意识从无到有，是从一次次恐怖 、惊吓中得来的。记得自己一到美国，先生就拿来一大堆填好的保险表格让我签字。如果仅是医疗险也就罢了，他还给我保了“人身险“”，什么意外死亡，正常死亡，险些怀疑他把我带到美国来是为了 图财害命！当然，我看到他给自己投的死亡保险数字更大，心中的怨气也就渐渐消失了。
我想许多生活在美国的中国人都有与我同样的心理，他们不愿意面对“死亡”二字，也不相信死亡就那么无情地降临到他们头上，然而，经过了许多事之后，我发现美国是一个不能“浪漫”的国家，如果你不面对现实 ，现实将对你更加冷酷无情。
去年圣地亚哥发生了一起学生枪杀老师的恶性事件，这件事对我震动很大。被枪杀的人是从中国大陆到美国读博士毕业后，在某大学当助教、年仅三十二岁的年轻生命 。他死后留下了妻子和两个不到三岁的幼儿，而他在生前没有买死亡保险。一个年轻有为、事业蒸蒸日上的人突然间死亡是一个人生悲剧，亡者的妻儿老小得不到经济的支撑是又一个人生悲剧。当你天天面对一个又一个的悲剧发生，你还能坦然地面对这个险象环生的世界说你不需要买保险吗？
现在，我可以坦然面对任何性质的保险，只是在投保的价钱上还是要多费脑筋，因为这其中的学问绝非“一日之功”，特别是美国的保险名堂不断翻新，想要活着踏实，就要活到老学到老！
（待续）
《感受真美国》由中央编译出版社於1998年出版发行
